大家好，关于购买商业养老保险原则很多朋友都还不太明白，今天小编就来为大家分享关于一次交10万的商业养老保险的知识，希望对各位有所帮助！
本文目录
你好！农村养老保险是缴费少所以养老金也非常少，如果经济条件一般建议买社保，经济条件好点建议购买社保加商业保险。
社保社保分为职工社保和灵活就业。职工社保必须以公司的形式进行购买，有五个险种：养老险，医疗险，生育险，工伤险，失业险。如果没有固定工作可以参加灵活就业，灵活就业是两个险种：养老险和医疗险，其中医疗险不强制交。
退休条件：缴费满15年，职工社保退休年龄男满60岁，女满50岁，灵活就业退休年龄男满60岁，女满55岁。
社保+商业保险更好1.疾病报销
社保的医疗险报销：下有起付线，上有封顶线，划定有可报销和非报销范围，可报销范围按照报销比例进行报销。医疗费用自己先行垫付。
商业保险医疗险：与社保医疗险报销是互补的，社保报销后可以按照合同保障多少再次进行报销。根据参保不同，有的商业保险凭诊断书可以提前赔付。
2.营养费
商业保险可以增加住院补贴险，根据合同每天会补助100元/天，或者更高的住院补助，这个险种社保里面是没有的。
3.身故保障功能
社保：如果身故后可以领取三笔前：养老金账户余额，丧葬补贴和抚恤金。
商业保险：只要过了观察期，就是只交费一次身故后，会给与保险人家属合同最高额度的赔偿金。
4.养老金多少
社保：领取养老金是按照当时的社会平均工资来计算的，二十年后一瓶矿泉水价格绝对不是现在的两元，这是社保的优点。
商业保险：商业保险的养老险都是给于承诺一定的分红或者固定60随后每月或年领多少钱，这种看着很不错，是因为人们是站在当下的社会消费水平来看的。
所以我建议经济能力可以的，参加先参加社保，然后挑选与社保医疗险互补的商业保险。尽量做到生病住院后，社保和商业医疗险两者报销过后自己是不花钱。
我是谦哥，专业讲解社保知识，可以关注我了解更多社保内容。
这个问题比较复杂，不能单纯以缴费早晚判断好还是不好。
众所周知，养老保险既是一种保险，也是一种社会保障，其中有福利性质，但是并不是说越早缴纳越好。
从其保险功能来说，如果参保期间丧失劳动能力，可以申请领取基本生活保障，但是，众所周知，保险算的是概率，这种概率是极低的，而且保障效果远不及商业保险，从这一点看早缴并没必要。
从其社会保障功能来说，参保者必须达到法定退休年龄才能领取养老金，女工人满50周岁，女干部满55周岁，男性公民满60周岁，而且要交够15年以上，缴费期间是无法领取养老金的。作为一个复杂的社会保障体系，会存在很多的不确定性，不能说缴的越早就越好。
最简单的案例就是预期寿命达不到退休年龄的人。这样的人缴养老保险却领不到退休金，不存在早晚的问题。
第二种就是养老金缴纳数额比较大的人。因为养老金是全员统筹使用的，个人账户部分归自己，统筹账户部分就是所有人共享，共享的结果就是加权平均，早交多交也不划算。
再一种就是投资收益非常好的人。养老保险缴纳后，社保基金除了用来发放已退休人员养老金，剩余的资金就是委托理财，如果投资者理财收益能够高于社保基金，自己理财养老获得的收益可能更高。
当然，上述只是从精算的角度考虑，由于存在不确定因素，个人很难把握。从统计学的角度看，对于大多数人来说，早开始缴还是有好处的，但不能绝对的说越早缴越好。
买保险的最佳时间要么刚出生，要么就是现在。
30岁开始规划养老有的人会觉得太早，实际并不如你想象。
举例：我们设定一个主人公，X小姐，30岁，工作稳定，每月工资1万元，X小姐想为自己规划养老补充。以现在养老金的替代率60%为例，X小姐退休能拿到的养老金是6000元，还有4000元的缺口，在不考虑通货膨胀前提下，假设X小姐60岁退休，以上海目前女性的平均寿命，假设X小姐活到85岁，养老期为25年，每年想一共领取1万元的养老金，4000元x12月x25年=120万。也就是说，我们的X小姐至少需要准备120万作为养老金的补充。如果，X小姐现在通过养老年金保险来准备这笔钱，她只需要每年准备4.5万x10年，一共45万，到X小姐60岁退休时，每年可以领取5.1万的养老年金，活多久领多久。假如X小姐40岁开始准备这笔养老金，每年需要准备7万；假如X小姐50岁开始准备则每年需要准备11万。
诺贝尔奖得主弗里德曼，他做了一个假设叫“平滑消费”，他假设所有老百姓都是理性的，一生平滑消费。也就是你算一算你要工作多少年，才能把你退休后的生活费给赚出来。
养老是我们每个人都会发生的刚性需求，未来我们需要过怎样的老年生活，取决于我们为老年生活做了多少准备。
父母年龄越来越大，身体也一天不如一天，做儿女的都很担心。
小灾小病还好，如碰大病，高昂的医疗费真心负担不起。
这时，都想到了保险，想法很实在，但现实很无奈，老年人的保险并不好买。
大家都知道老人的健康风险要比年轻人高得多，保险公司的精算师何等聪明，那能不清楚？
因此，老年人保险产品通常有以下特点：保额低、价格贵、限制多，买不买都很纠结。
那么，老年人就不适合买保险了吗？
NO，只要花点心思，还是可以买到不错产品的。
今天，三木就来谈谈老人买保险的那些事。
01
老人健康风险
买保险之前，还是要分析下老人的健康风险，老年的健康风险来自两方面：意外和疾病。
年龄大了，身体机能下降了，踢脚不再利索了，磕磕碰碰的风险增加了，磕碰之后的治愈时间也变长了，难免会增加医疗支出，因此，一份合适的意外险是必须的。
意外险不需要健康告知，高血压、糖尿病之类的都可以投保，保费便宜，杠杆率高是意外险最大的特点，从性价比上看，买一份意外险送给父母是非常不错的选择。
年龄越大，疾病越喜欢找上门，小灾小病在所难免，大家也能坦然接受，担心的是大病，病来如山倒。心脑血管疾病和癌症是老年人大病的两大杀手，大概占了大病90%左右的比例，只要解决了这两大难题的医疗费费用，老年人疾病健康问题就可基本解决。
但大病险的健康告知并不是那么友善，很多老年人并不一定买得了，50岁以上的人，身体一点毛病都没有的确实不多，很多人或多或少都有些慢性疾病，比如：高血压、糖尿病、肠胃方面的炎症等等，能顺利通过健康告知确实不易。
因此，老年人买健康险，目前的身体状况直接决定了产品选择范围。
02
保险方案（50岁-60岁）
结合老年人身体健康状况，三木把年龄60岁以下的分为健康组和非健康组，60岁以上的分为另一组。
1、身体健康，无高血压、糖尿病等慢性疾病老人
方案1：意外险+医疗险
▲每年保费1231元，适合预算不高，追求高性价比的家庭。
意外险选择的是上海人寿小蜜蜂综合意外，身故/残疾保额50万，意外医疗5万，如果发生公共交通或私家车意外，额外多给20万。
医疗险选的是众安尊享e生医疗险，最高报销600万/年，一般疾病免赔额1万元，恶性肿瘤0免赔额，可基本应付大病医疗费，1万元以下的医疗费自己曾担。
此方案的特点：保费便宜，负担小，意外或疾病造成的大额医疗费用可妥善解决。不足之处是大病康复期的治疗费用和护理费用还需自己承担。
方案2：意外险+医疗险+防癌险
▲每年保费8135元，适合预算较充足，追求保障全面的家庭。
意外险选的是小米综合意外，死亡/伤残100万，猝死50万，意外医疗5万，不限社保，100%报销。
医疗险选的是众安尊享e生医疗险，最高报销600万/年，一般疾病免赔额1万元，恶性肿瘤0免赔额，可基本应付大病医疗费，1万元以下的医疗费自己曾担。
另外附加了上海质子重离子医院治疗，保额100万，100%报销。
防癌险选择的是长生寿鑫保，保额15万，保终身，确诊恶性肿瘤提前赔15万，这笔钱可拿来看病也可灵活它用，身故赔保费和现价的大者。
此方案的特点：除了有方案1的保障之外，恶性肿瘤可以选择治疗条件更好的上海质子重离子医院治疗，除报销医疗费之外可获得15万额外赔付，能减轻恶性肿瘤康复期的负担。不足之处是，老人高发的心脑血管疾病除报销治疗费外没有另外的赔付。
方案3：意外险+医疗险+重疾险
▲每年保费10475元，适合预算充足，追求保障更全面的家庭。
意外险和医疗险与方案2相同。
不同之处是把方案2的防癌险换成了保障更加全面的重疾险瑞泰瑞盈，100种重疾赔20万，50种轻症赔5万，保终身，身故赔偿现金价值。
此方案的特点：保费相对较贵，保障也是最全面的，除了有方案2的保障之外，还弥补了不足，100种重疾除报销治疗费外还另外给付20万。
2、有高血压、糖尿病等慢性疾病老人
医疗险健康告知较严，老年人常见的三高、糖尿病等通常都买不了医疗险，只能退而求其次，买占重大疾病65%左右的恶性肿瘤保险。
方案4：意外险+防癌医疗险
▲每年保费1168元，适合预算不高，追求高性价比的家庭。
意外险选择的是上海人寿小蜜蜂综合意外，身故/残疾保额50万，意外医疗5万，如果发生公共交通或私家车意外，额外多给20万。
防癌医疗险选的是平安抗癌卫士，恶性肿瘤（含原位癌）诊疗保额200万，0免赔，100%报销。
此方案的特点：保费便宜，负担小，保障了意外和恶性肿瘤治疗费用，意外身故与残疾也有很好保障，不足之处是保障不全面，除恶性肿瘤之外的疾病没有保障。
方案5：意外险+防癌医疗险+防癌险
▲每年保费7342元，适合预算较足，追求较高保障的家庭。
意外险选的是小米综合意外，死亡/伤残100万，猝死50万，意外医疗5万，不限社保，100%报销。
防癌医疗险与方案4相同。
不同的是，另外多加了长生寿鑫保防癌险，保额15万，保终身，确诊恶性肿瘤提前赔15万，这笔钱可拿来看病也可灵活它用，身故赔保费和现价的大者。
此方案的特点：保费相对较高，意外和恶性肿瘤保障比方案4有了较大幅度的提高。意外身故/伤残保额100万，恶性肿瘤除了能报销医疗费之外还能获得额外15万的补偿，不足的地方仍然是除恶性肿瘤之外的疾病没有保障。
03
保险方案（60岁以上）
通常重疾险的初次投保最大年龄55周岁，少部分产品可以放宽到60周岁之后，但是保费相对较贵，杠杆率低，甚至会出险保费与保额倒挂的现象，所以，60岁以上的老人买重疾险没有太大必要了。
成人意外险投保年龄在18-65之间，65岁以上老人只能买特定意外险了。
医疗险的初次投保年龄大多规定60岁以下，超过60岁以上的老人也仅能选择特定产品。
因此，对于60岁以上老人的投保选择范围窄了很多，保险产品也不那么友好，保费相对较贵。
那到底该如何选择呢？
三木把方案4与方案5的投保年龄修改成65岁，得到方案6与方案7，具体如下：
方案6：意外险+防癌医疗险
▲方案6每年的保费1914，,比方案4保费多了58%左右，保障一模一样。
方案7：意外险+防癌医疗险+防癌险
▲方案7每年的保费13788，,比方案5保费多了88%左右，保障一模一样。
可见，年龄越大，保费越贵，可买保额越低，交费年限越短，选择范围越小，因此，买保险要趁早，要趁身体健康的时候买。
04
注意事项
关于老年人买保险，三木还有几点要提醒大家注意：
1、很多老年人因为健康的原因已经无法购买健康险了，因此，每个家庭应该准备一笔专用款针对父母的健康问题。
2、健康告知很重要，免责条款中既往症是理赔不了的，如实告知避免了后续理赔上的麻烦，千万不要抱有侥幸心理，如今互联网如此发达，很多就医记录保险公司都很方便的查得到。
3、定期寿险对于老年人来说，是不必要购买的险种，寿险的功能是解决身故后家庭债务、生活费开支等责任，老年人这些责任基本上已经尽完。孩子已经长大成人，应该是安享晚年的时候了。
4、养老年金是一种长周期年金险，不适合短期投资，老年人已经退休或者接近退休，这时候购买养老险为时已晚。这类型保险适合30-40岁中年人购买，利用长达20-30年的时间累计生息，到退休的时候，按期领一份稳定的养老金。
感谢邀请，更感谢楼主的提问。
楼主你好，公务员可以购买商业养老保险吗？如果可以怎么买比较合理？商业养老保险跟我们的社保是截然不同的，商业养老保险完全是属于个人行为，它是自主自愿的原则来进行参保，如果说你本人有意愿来进行参保，商业性的养老保险，那么完全是没有问题，而且也是不会受到企业单位的限制，并且和自己所参加的社保的养老保险，包括你的职业年金都不会造成任何的冲突。
因为我们的社保养老保险是属于第1支柱养老保险，那么商业性的养老保险是属于第三出养老保险，你通过企业单位所参加的职业年金是属于第2支柱养老保险，所以说这三者它是可以相辅相成的，我们作为任何一个人来讲，包括公务员在内，都是可以正常的去购买商业性的养老保险，因为它是属于一种个人参保行为，所以说企业单位包括你所在的公务单位是不会干预你的。
但具体怎么参保，选择什么样的产品，这个完全看你个人，但是我在这里就提出两点建议，第1个建议就是去选择那些比较知名的大保险公司来参保，这样的话对自己的保障相对来说是比较有好处的，第2个方面就是选择那些销量产品比较高的产品，因为它购买的人群多，所以说最后在保障方面实际上还是比较有利的，所以说按照这样的方式来，进行选择产品就可以了。
感谢阅读，请教我的关注。
感谢邀请，更感谢楼主的提问。
楼主您好，有了社保还需要缴纳商业性的养老保险吗？如果你拥有了社保，那么商业性的养老保险可以选择购买，也可以选择不购买，它是一个自愿的原则，是不受法律约束的，当然商业性的养老保险，它毕竟跟我们的社保是不能够相提并论的，而且保障的效率也并不是很高，它所保障的回报也比起我们的社保来要低很多。
但是为什么会有商业性的养老保险呢？它主要的原因就是因为我们的社保一个人终身只能购买一份，所以在这样的前提下，为了能够弥补我们社保所带来养老金的不足，所以说参加商业性的养老保险可以提高我们退休以后的实际收入，比方说你参加了商业性养老保险，那么根据你所签订的一些协议规定退休以后能够每个月拿到1000块钱的一个养老金的收入，所以说这一部分收入就是作为你补充性养老金的收入来体现的。
当然如果不购买商业性的养老保险也完全没有问题，你可以把自己的钱去理财，那么理财所得到的回报实际上也等同于商业性养老保险的一个实际收入，只不过商业性养老保险它是一个固定的投资理财产品，相对而言你的这个理财它是不能够取出来，它是以按月的形式发放给你的，所以说对你本身的使用是有一定的局限性，当然也有好处，就是说不至于你的钱乱花，所以说它会永远按照每个月固定的金额来给你发放。
感谢阅读，请加我的关注。
打个比方，买了50万保额的重疾，生了一场大病，花费30万。
1、那么社保有什么好处呢？
社保的好处就是那么出了院以后，社保最高能报销10多万，这就是社保的上限。
2、商业保险有什么好处呢？
重疾险有个特点，叫提前给付。什么意思呢？就是，一旦确诊得了保险合同的某一种大病，保险公司会立刻把你买的保额一次性打入你本人的银行卡里。保险公司会根据医生的症断书确认，一次性将50万打入你的银行卡里。
一般情况下，购买重疾险的同时，业务员都会搭配高额医疗保险。这个医疗保险有什么用呢？报销社保剩下的钱。
所以呢，同时购买社保和商业保险，就比较稳妥。
建议买保险的时候，选一家实力雄厚的保险公司，靠谱
好了，文章到此结束，希望可以帮助到大家。
