大家好，今天小编来为大家解答商业贷款理论这个问题，商业银行经营管理理论可分为哪几个阶段，其主要内容是什么很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！
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银行贷款还不上，不可以提取公积金，因为公积金是专用的资金，只能用于购房或者租房以及跟房屋有关的修缮等，购房以后可以提取公积金，可以带着身份证明以及房证等，或者是购房合同到公积金中心可以办理提取公积金的手续，银行贷款不可以用公积金来偿还
只有接受监管的机构才可以说正规，因此在银保监会的监管名单中的各类机构，理论上说都是正规贷款机构。
不过有句话叫林子大了什么鸟都有，子孙多了也难免有不贤不肖的，所以这些机构当中，论正规性也要排个先后，普通人想贷款一定要看明白了。
1、银行类金融机构。基本上来说，规模决定银行的正规性，越是大银行各项流程越正规，越是小银行越容易出现违规行为。依次是六大行、其他全国性银行、城商行、农商行、农信社、村镇银行。如果遇到了违规行为可以向当地银保监部门举报，银行很怕的。
2、非银行类金融机构。信托公司、资产管理公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司。这些机构当中，只有汽车金融公司和消费金融公司是面向普通消费者做贷款业务的，其他机构都只针对企业放款，不针对个人。具体名单可以到银保监会的网站上查询。
需要特别注意的是，目前市场上还有一类叫融资租赁公司的，用P2P、汽车贷款、小额信贷、校园贷等名目来针对个人放款，其实体公司名称中均不带有“金融”字样，不在银保监的监管名单之中，经常会鱼目混珠，打着金融的名号做的是非法高利贷的事，暴力催收的主体也是这些公司，一定要严加防范。
3、保险公司。其实保险公司也有针对保户的贷款业务这一项，只不过名称叫做保单质押。对于长期保单的客户，假如遇到需要临时资金周转的情况，可以拿保单到保险公司提出需求，办理保单质押业务，以保单的现金价值按照一定比例贷出一部分资金，在周转完成之后要马上还给保险公司，然后解除质押，恢复正常保险功能。
4、银行信用卡中心单独把信用卡从银行中拿出来说，是因为国际上几家知名的信用卡公司如VISA、MASTER等，只是单纯的信用卡机构，并非是从银行中分离出来的。而我国国内的各行信用卡中心则是从银行中分离出的一个事业部门，与银行的关系不是单纯的上下级，而是带有合作性质，从本行拿到信贷资金也是要支付成本的。未来也很有可能会彻底从银行中分离，转为独立的公司。
信用卡中心目前不但接受银保监会监管，还接受上级银行监管，业务规范性倒是毋庸置疑，只是从利率上来说，尤其是要办取现业务的话，比银行普通贷款利率还是高出很多的，但好处就是用起来十分便利，不需要其他的复杂手续。
对于个人用户来说，以上这些正规贷款机构应该已经能够满足正常需求，不会出现高利贷等非法行为，至少一旦发生问题，是有地方可以说理的。
关于存量商业住房贷款的利率转换中挂钩LPR的问题，只要了解清楚以下三个问题，大概就可以明白其中的关键细节了：
●办理房贷利率转换时的LPR利率参照标准是什么？
●办理房贷利率转换时LPR中的加点数是怎样确定的？
●办理房贷利率转换后利率在什么情况下才会变化？
下面我们就上面三个问题分别了解一下详细的情况。
房贷利率转换成挂钩LPR的方式时，要关注利率计价首次参照标准。虽然名义上所有以LPR为定价基础的房贷利率的参照标准都是LPR，但新办理的房贷和存量老房贷转换成LPR时所参照的具体标准并不相同。
新房贷参照的是办理房贷时最近一个月的LPR数值，而选择转换成LPR的老房贷所参照的却并非与办理时间相对应的LPR数值，央行对所有选择在2020年3月至8月期间转换成挂钩LPR的老房贷都指定了一个固定的LPR作为初始计价数值，这个被指定的LPR数值就是2019年12月份的5年期以上的LPR。
所有想挂钩LPR的存量老房贷，在转换时都必须以这个数值为计价标准，所以虽然LPR是每月更新一次，但在3-8月这段期间转换的老房贷暂时无法享用最新的LPR，需要等待合同约定的重定价时间到了之后再更新至最新的LPR值。
比如2019年12月时5年期以上的LPR是4.80%，而2020年4月份的LPR是4.65%，现在这个时候把老房贷转换成LPR，还是以去年12月的4.80%为准，并非以转换时的4.65%为准，央行规定转换后这个状态至少要维持一年，满一年后才能根据后面说到的变更周期重新更新LPR的数值。
办理房贷利率转换时LPR的加点数值是如何确定的？▲加点数的计算标准。
因为LPR的利率计算方式对于房贷这个范畴来说，LPR是一个可以用来调节房地产市场的辅助工具，所以除了LPR这个基数以外，还有弹性范围很大的加点数值作为调控的手段。对于市场来说，这个加点数值会随着调控的需要而变化，而对于已办理成功的房贷来说，按目前的规定是一经确定后不会再作出改变。
所以完整的房贷利率计算应该用以下公式来表示：房贷利率=LPR+加点数。
新房贷的加点数由各地的商业银行根据高层的指导窗口再结合自身的状况来确定，那么选择转换成挂钩LPR的存量房贷又是怎样确定的呢？
它的确定标准可以用以下算式来表示：加点数=目前利率-LPR（这个LPR是2019年12月的5年期以上的数值）。
这个数值如果是负数，那么利率就等于以后用于计价的LPR减去这个加点数，所得出的数值就是实际的房贷利率；反之如果这个加点数是正数，那么最后利率就是用于计价的LPR加上这个数值。
▲确定加点数值的两个例子。
●比如自己目前的房贷利率是4.4%，那么转换以后房贷利率的加点数值就是4.4%-4.8%=-0.4%，数值为负，那么转换后就用计价的LPR减去0.4%，转换时是4.80%-0.4%=4.4%，利率并没有改变，一年以后且达到与银行商定的重定价周期后，假设那时候计价的LPR已经变成4.5%，那么最新的房贷利率就变成4.5%-0.4%=4.1%。
●如果目前的房贷利率是5.39%，转换后的加点数值就是0.59%，数值为正，即59个基点，转换时是4.8%+0.59%=5.39%，利率并未改变，也需要一年后且与银行约定的重定价时间到了之后才能更新LPR，假设那时数值也是4.5%，那么新利率就是4.5%+0.59%=5.09%。
从现在的规定来看，这个计算出现的加点值是不再变化的，变化的只是LPR。
办理利率转换后房贷利率在什么情况下才会变化？对于新办理的房贷利率，变化的依据是与商业银行所约定的重定价周期，但这个周期必须要一年以上且是年的倍数。即理论上是一年变更一次，或者二年、三年、五年甚至更长时间变更一次，理论上变化时长要看约定的具体情况。
所以虽然LPR是每月都会更新一次，但房贷的更新频率至少都是以年来计算的，两者并不同步。目前来看很多银行都是以一年为间隔，一年更新一次。
对于由存量的老房贷转换过来的利率变化标准也是大同小异，转换后至少要保持一年不变，所以目前的利率在转换成挂钩LPR后的一年中并没有出现改变。等到了约定的时间以后，再把LPR更新，结合加点数值重新计算房贷的实际利率，再一直持续到下一个更新时点之前。
由此而引申出转换成LPR后房贷利率的走向问题，因为加点数一经确定就不再改变，所以利率的高低变化主要受LPR的变化影响，当LPR走低时，房贷利率也有跟随走低，反之就会走高。而按照目前的趋势，LPR作为利率市场化的工具，虽然同时存在着走高和走低的可能，但从为实体企业减负的出发点来看，未来下调的概率还是存在的。
综上内容，只要清楚转换时LPR的参照标准、加点数的计算标准及利率变化的标准，那么对于房贷转换新规就可以有个大概的了解了，而目前很多银行的房贷转换都可以直接在网上办妥，具体的办理过程还是很人性化的。
不建议提前还房贷。
1、其实住房贷款是个人可以获得最低成本的资金，并且是长期资金，是我们普通老百姓能够借到的，用以能够抵抗长期通胀的低成本资金，相对于目前其他年化18%，日万分之五的消费信用贷款，4.9%左右的房贷利率则低了很多。
2、从长期看，资金的购买力会越来越低，目前又处于降息通道，所以你越晚还，理论上资金购买力下降的“价值”以及降息少还的钱其实都算被你“赚到”了；加上有一些银行可能还规定了提前还款需要支付一定比例的违约金，提前还的话那就更不划算了。
3、大家也可一拿这笔钱进行投资理财，获得5%左右的年化收益想必也不是什么难事。更重要的是，钱在手里，流动性就有了极大的保障，在目前的大环境下，不至于因提前还款而付出了巨大的机会成本，丧失了购买低价资产好机会。毕竟在危机时，手握现金的人会有更多好的投资机会的。
商业银行经营管理理论的发展经过了资产管理理论、负债管理理论与资产负债综合管理理论三个阶段。资产管理理论是最早产生的一种银行经营管理理论，它的发展分为三种观点，即商业性贷款理论、转移理论与预期收入理论。负债管理理论是在金融创新中产生的一种银行管理理论，认为银行可以通过主动负债以增强其流动性。资产负债综合管理理论兼顾了银行的资产与负债结构，强调资产与负债两者之间的规模与期限搭配协调，在利率波动的情况下实现利润最大化。各国在资产负债综合管理理论付诸实践的基础上建立起一系列模型，主要包括线性规划模型、财务规划模型、利率敏感性缺口管理与存续期间缺口管理模型等。西方商业银行的经营管理理论经历了资产管理、负债管理、资产负债综合管理以及资产负债表内表外统一管理四个阶段。（1）资产管理(TheAssetManagement)20世纪60年代以前，在商业银行为信用中介的间接融资占主导地位环境下，在当时较稳定的资金来源的基础上，对资产进行管理。资产管理依其提出的顺序又有以下三种理论：商业性贷款理论、资产可转换理论、预期收入理论。（2）负债管理(TheLiabilityManagement)20世纪60年代，西方商业银行资产负债管理的重心有资产管理转向负债管理为主。负债管理的基本内容是：商业银行的资产负债管理和流动性管理，不仅可以通过加强资产管理来实施，也可以通过在货币市场上主动性负债，即通过“购买”资金来实施。（3）资产负债综合管理(Asset-LiabilityManagement)资产负债综合管理于20世纪70年代、80年代初，伴随着金融自由化浪潮而产生的。资产负债综合管理的基本思想：在资金的配置、运用以及在资产负债管理的整个过程中，根据金融市场的利率、汇率及银根松紧等变动情况，对资产和负债两个方面进行协调和配置，通过调整资产和负债双方在某种特征上的差异，达到合理搭配的目的。（4）资产负债表内表外统一管理(InBalance-SheetandOffBalance-SheetManagement)资产负债表内表外统一管理产生于20世纪80年代末。为了对商业银行的经营风险进行控制和监管，同时也为了规范不同国家的银行之间同等运作的需要，1987年12月巴塞尔委员会通过了《统一资本计量与资本标准的国际协议》，即著名的《巴塞尔协议》。《巴塞尔协议》的目的：一是通过协调统一各国对银行资本、风险评估及资本充足率标准的界定，促使世界金融稳定；二是将银行的资本要求同其活动的风险，包括表外业务的风险系统地联系起来。《巴塞尔协议》的通过是西方商业银行资产负债管理理论和风险管理理论完善与统一的标志。资产负债比例管理理论吸取了资产管理理论和负债管理理论的精华，强调对资产业务、负债业务的协调管理，通过对资产结构和负债结构的共同调整，在确保商业银行资产具有一定收益性、流动性的前提下，谋求经营风险的最小化。资产负债比例管理理论主要是从资产与负债均衡的角度去协调银行经营的安全性、流动性和赢利性之间的矛盾，使商业银行的管理走向科学化。中国人民银行决定，从1998年1月1日起，取消对国有商业银行的贷款限额控制，实行资产负债比例管理，标志我国从此已全面开始对商业银行实行资产负债比例管理。两年来的实际运行情况表明，资产负债比例管理在我国银行业的全面推行，对于国有商业银行转变经营观念、明确经营方针，优化资产负债结构并逐步增强风险意识起到了一定的推动作用，但由于我国正处于特定的经济转型时期及银行体制的特殊性，当前的资产负债比例管理制度不可避免地存在一些不足之处，有待进一步完善。一、商业银行资产负债比例管理的作用首先，资产负债比例管理的实施表明我国金融调控已逐步向间接方式转变，中央银行将更多地运用存款准备金、再贴现、利率和公开市场业务等货币政策工具来调整货币政策，有利于深化金融体制改革。其次，用资金来源制约资金运用，能有效地防止货币和信用扩张；通过资产负债结构调整来优化经济结构还有利于资源的有效配置，提高全社会资金使用效率，促进国民经济快速、持续、健康发展。第三，将促使国有商业银行加快建立现代金融企业制度的步伐，按照国际惯例运作，促使商业银行加强经营管理力度，形成“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的机制。最后，实行资产负债比例管理，可为商业银行运作提供制度规范，保证商业银行资金在安全性、流动性和盈利性三方面的协调，使我国商业银行在日趋激烈的竞争中增强抵御风险的能力。二、目前商业银行资产负债比例管理存在的主要缺陷从中央银行的角度来说，制定的监测指标体系在一定程度上仍缺乏科学性，且监管乏力。首先是比例指标缺乏层次性。在总分行体制下，商业银行资产负债管理应具有层次性，中央银行必须针对不同层次采取不同的监管指标。但是，目前资产负债比例管理监测、监控指标都是针对法人即商业银行总行进行考核，人民银行分支机构也只是机械地用考核商业银行总行的指标来考核商业银行分支行，从而降低了考核指标的针对性和有效性。其次是一些指标适用性差。在商业银行一级法人制度下，资本集中于总行，故监控指标中所有涉及“资本类”的指标如“资本充足率”、“单个贷款比例”等都不适用于商业银行分支机构；同时，在上级行统一调度资金的情况下，用存贷款比例指标考核基层商业银行也没有意义。而另一个比例指标“资产流动性比例”即流动性资产与流动性负债的比率不少于25％的规定，亦缺乏科学性，按照西方国家的管理经验，流动性资产与流动性负债的比重（流动资产相对比率）在1．5～2的水平才能保证银行的支付能力，只对流动性资产占全部资产的比重（流动性比率）才作不少于25％的规定。最后，中央银行监管不力。目前的指标监控、监测仅限于几张报表，只作一下比例关系的统计分析，所报数据的真实性也缺乏强硬的监督控制。从商业银行的执行情况来看，亦没有达到资产负债管理的真正要求。一级法人的银行体制使得商业银行分支机构只注重存款规模的简单量的增长以及由此推动贷款规模的扩张，而忽视内部控制制度的完善和资产负债的风险管理。这种粗放式的经营方式导致资产负债管理结果上的缺憾：一是总量不平衡，一些商业银行上级行对下级行实行的贷款规模管理，存在“有资金无规模”和“有规模无资金”的矛盾，普遍存在不计成本揽存款和存款波动影响正常放款等被动经营和消极经营的问题，无法根据资金来源自主支配资金运用；二是期限结构不对称，商业银行的长期负债过多用于短期资产，实际上违背“效益性”和“安全性”的协调；三是资产负债结构单一，资产中贷款比重过高，其它资产比重极低，不利于银行分散风险，负债中绝大部分是一般性存款，其它负债如金融债券、拆入资金等比重极低，致使银行支付压力较大；四是资产、负债管理脱节，目前的资金统一高度管理体制迫使商业银行分支机构组织的存款需上存，贷款审批权由总行层层下拔，使商业银行分支机构无条件加强自身的资产负债管理。三、完善资产负债比例管理的措施1、建立和完善以效益为核心的资产负债比例管理考核指标体系。各项考核指标要以利润为目标，通过资产负债的量本利分析，合理确定资金的盈亏平衡点，并据以确定存款的成本、结构和贷款的规模及投向，改变存贷款经营方式；中央银行在制定各项考核指标时，要科学界定不同类型商业银行的经营侧重点，进行区别对待，分类指导；各商业银行总行也要以央行核定的指标为参考，按照优化配置、集约经营、提高效益的原则编制综合经营比例计划，并根据各一级分行不同情况，下达不同的考核指标和监测指标，对非比例范围的经营项目实行授权管理。2、核定资产负债余额基数，区别资产负债存量和增量，实行分类管理，分别考核。针对我国国有商业银行脱胎于国家专业银行，受诸多因素影响，资金存量普遍存在资产质量较差、经营效益不高等问题，在彻底摸清家底后，以一定时点的资产负债余额为基数，实行新老划断。对新增资金严格按照资产负债管理的要求进行管理，对原有资金存量区别不同情况，认定基数，进行分类管理。3、深化商业银行内部改革，激化各级经营行的积极性。在明确各级商业银行的职责和相应的考核指标的基础上，深化商业银行的内部机构改革，精简分支机构，适当扩大基层行的经营自主权；鼓励各级经营行发展一定的中间业务，允许负债结构的多样化，实现资产负债结构战略性调整，提高经营效益；利用资金内部计价的利益驱动机制和把行长经营目标考核与资产负债比例管理考核有机结合的手段，充分调动各级经营行的积极性。金融机构主动负债管理成为可能今年4月27日人民银行颁布了《全国银行间债券市场金融债券发行管理办法》，对金融机构在银行间债券市场上发行金融债券的申请核准、发行、登记托管兑付及信息披露等有关问题进行了规范。此前银行间债券市场上只有政策性银行可以发行金融债券。该办法实质上为包括商业银行在内的金融机构发行债券进行主动负债管理打开了大门。目前浦发银行、招商银行和兴业银行已经成功发行金融债券，发行总规模达270亿元。
商业模式是一个组合概念，它包括六个方面，蒋老师总结为：定位、盈利、成本、复制、门槛、链接！世界著名管理学家彼得.德鲁克说过，21世纪企业的竞争，不再是产品和价格之间的竞争，而是商业模式之间的竞争。可见商业模式对企业的重要性！
而生意是什么？其实通俗来讲，就是赚钱，养家糊口、摆地摊、卖水果、卖早餐、街边理发、街头艺术、甚至街头算命看相，这些都叫生意。
那商业模式和生意的区别在于哪？简单来说商业模式是生意的升级，缺乏商业模式的生意，做不大！
接下来，蒋老师系统给大家来讲一下，商业模式的六个要素：
第一，定位企业和人一样，如果想要成功，那么都需要定位，简单来说，如果把每个企业比喻成一艘船，那么定位就是GPS，如果没有GPS，那么你就会找不到方向，自然无法到达目的地。
如果一个人没有定位，那就好像是蒙着眼睛在走路，随时有可能掉进坑里，企业的定位，如何来做呢？
那要看你是准备进攻蓝海市场，还是在红海市场里面找蓝海市场，一种是成为一个全新领域的第一名，另一种是成熟市场里面，挖掘出一个没有被满足的细分垂直市场。这样你也可以很快成为唯一。在定位学里面，唯一就是第一，这叫以快取胜。
第二，盈利模式简单来说，就是你的赚钱路径，麦当劳大家都知道吧，很多人觉得麦当劳是靠卖汉堡赚钱，其实汉堡只是麦当劳的整体盈利极少一部分，麦当劳的核心盈利有几大块，首先是品牌加盟费，其次是物业升值，这才是麦当劳的核心盈利点。
同样的道理，许多互联网企业，他们的盈利模式更加多元化，比如说美团，其实通过大量补贴，把美团外卖、美团买菜、团购、酒店、机票预订等业务做起来了，那么美团就把控了流量，盈利模式主要有几个快，首先是商家的分润，每成交一单，美团要向商家收取一定的佣金，其次是广告收入，商家要获取流量，那么就要给美团钱，把排名刷到前面去，这也是美团丰厚的收入，但是光靠这两块收入，美团如何快速收回前期投入成本？几乎不可能，怎么办？这时候通过资本市场获利，因为美团有持续的流量，用户量基数，那么资本市场是看好美团的，股价上涨1元钱，美团从资本市场获利，远远大于佣金收益和广告收益。
第三，成本如果光考虑收益，而忽略了成本，这样的企业很容易失败，很多人做生意，盲目追求营业额，而忽略了成本，成本是一个宏观概念，假如你的生产成本或者获客成本比竞争对手高，那么你的利润势必会比竞争对手低，假如品牌效应是一样的，那么你在价格竞争上，你就完全处于劣势。
生产成本降低的途径，最常用的就是通过大数据和规模生产，大数据可以让企业柔性生产，避免浪费，而规模化，可以降低单个产品的生产成本。
获客成本这个也好理解，假如你把产品挂在淘宝上，要想卖出去，是不是要花钱买直通车，假如一个月你的直通车成本是10万元，卖出去了1万单，我们按照每个顾客平均消费1单计算，那么你的单个获客成本就是10元。假如你的产品利润只有8元，那是不是你还要亏2元，所以，这个生意是不可持续的。
那很多人思考，这个月我亏2元，那么如果有复购，那么是不是下个月我就能把成本赚回来，其实这种概率非常低，因为产品的竞争非常大，流量的竞争也非常大，客户很难有这样的忠诚度，正确的做法是什么？
寻找更低的获客成本渠道，比如说有人会利用直播、短视频等内容渠道，把产品卖出去，假设我们拍了一个短视频，花费了1万元，播放量是500万，产生了5000单购买量，那么我们每单的获客成本就是2元，本身产品利润是8元，那么是不是每一单商家还要赚6元。
产品利润是固定的，但是每个商家的获客成本相差是巨大的，可以说，低获客成本的商家对高获客成本的商家，本身就是一种降维打击。
第四，复制对于一个投资人来说，如果准备投资一家创业公司，该业务是否能够复制，是否好复制，是一个很重要的指标，因为只有能够复制的生意，才能做大，估值才会越高，将来才有可能获得多轮融资，对于投资人来说，花出去的钱才能有丰厚的回报。
哪些项目好复制呢？
门槛很低的项目，或者操作难度低的项目，这类比较好复制，比如说小吃加盟店，简单培训一下，普通人就能上岗。
哪些项目不好复制呢？
比如说带有个人符号的项目，一个知识类主播，其实就不好复制，因为知识需要沉淀，任何人来模仿，其实都很难，需要花10年，甚至20年，你才有可能达到专家的水准，即便是时间够了，每个人的悟性、资质也不同，结果也很那复制。
所以，对于投资人来讲，能复制的项目，才有投资的价值，况且，如果以项目无法复制，潜在风险也很高，因为不能把鸡蛋都放在一个篮子里。
第五，门槛，护城河如果一个企业，没有建立自己的护城河，那么在面对竞争的时候，很有可能被竞争对手抄袭或者超越。
护城河是在你一开始建立企业的时候，就要去挖的，所以，这里面要求创业者需要布局思维，知道如何“埋雷”，举个例子，大家认为海底捞的护城河是什么？
其实有几点，一个是企业文化，海底捞的服务员为什么会如此热情，面面俱到，因为员工在下班的时候，也有人服务他，试问哪一个企业，会给员工顾保姆，但是海底捞做到了。
试问一下，当一个员工下班的时候，体验了一个“当爷”的感觉，上班的时候，是不是都打鸡血了，都知道顾客的心理，是不是服务更到位？
除了企业文化之外，一个企业的护城河，还包括培训机制，运营管理机制，股权机制，特别是股权的设计，可以把企业所有员工的战斗力直线拉升，世界上很多优秀的企业，都是如此，比如华为，华为有10大核心竞争力，都是华为的护城河，包括专注定位、战略逻辑、组织管理、制度设计、管理模式、团队激励、股权分配、创新机制、客户管理、企业文化。
这里面每一个环节，都值得创业者深入研究和实践。所以，企业的护城河不是一朝一夕建立起来的，同理，京杭大运河也不是几天时间挖好的，但是如果你不去挖，是不是你的企业很容易被竞争对手抄袭，你的利润就会被挤压，最后导致企业赚不到钱。
第六，链接这里面的“链”包括好几个方面，首先是供应链管理，产品和服务的企业的立足之本，而供应链直接影响企业的产品质量，对于企业家来说，供应链管理也是一门必修的管理学科，大致包括以下几个方面：市场竞争环境分析、顾客价值判别、明确竞争战略、分析企业的核心竞争力、评估和选择合作伙伴。
其次是链接你商业体系，我们通常称为：“帮扶下游、并购中游、整合上游。”帮助下游是可以让你快速收回成本，增加客流，让利润倍增，并购中游可以让企业规模快速做大，树立行业的话语权，整合上游的好处，就是让企业的盈利可持续，在资本市场获得更高的估值。
最后是指，将消费者、合作伙伴、组织者、分销者、经营者，这五种人物关系进行交叉连接，一家优秀的企业，可以把消费者转化成为分销者，可以把分销者转化成为经营者，比如说蒋老师给一个学员企业策划的股权众筹模式，开了一家民宿，这家民宿实际上就是把合作伙伴变成顾客，又把顾客变成分销者，接着把分销者变成企业的经营者，形成循环。
总结在商业世界里，真的是学无止境，而商业模式，仅仅是商业知识体系里面的冰山一角，对于创业者来说，最重要的能力就是学习，因为只有学习，你才能发现自己的不足，不断精进。
异地提取公积金还房贷有些时候是不行的，若为非异地提取，那么需要您准备借款合同、房本、身份证、工作证明、银行卡。
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